Notre gestion des risques

Nous inscrivons nos performances rentables et durables dans une gestion rigoureuse des risques, des capitaux et des liquidités.

Notre gestion des risques se fonde sur un modèle articulé autour de trois lignes de défense : Notre modèle “trois lignes de Défense” 

Notre priorité : metre nos clients au centre de nos efforts en matière de gestion des risques

La principale priorité consiste à contribuer au recentrage du client. En d’autres termes, la gestion des risques soutient le business afin de proposer des produits et services adaptés, justes et durables.

Notre souci constant : protéger nos clients contre les pratiques injustes ou inappropriées

Un volet important de cette priorité consiste à protéger le client contre des pratiques déloyales ou inadaptées. De plus en plus, la protection du client est également définie dans la réglementation : directive et règlement concernant les marchés d'instruments financiers (MiFID et MiFIR), directive sur l'intermédiation en assurance (IMD), de même que plusieurs initiatives émanant de l'AEMF (Autorité européenne des marchés financiers).

Notre environnement : une régulation de plus en plus forte

Le renforcement de la réglementation est un facteur contraignant pour l’ensemble du secteur financier. Outre le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la Directive sur les marchés d'instruments financiers II (MiFID II et MiFIR) et la Payment Services Directive II (PSD2), d’ores et déjà en vigueur, viendront notamment ces prochaines années:

• la poursuite de la mise en œuvre du Règlement sur les indices de référence, qui donne lieu à une réforme en profondeur des taux de référence utilisés dans le cadre des transactions de marché, des contrats de crédit, des comptes et de l’émission de titres;
• la réforme du Règlement sur l’infrastructure du marché européen (EMIR), qui a un impact opérationnel sur nos activités dérivés à l'échelle du groupe;
• les mesures, prises à l’échelon européen, de mobilisation des moyens financiers au profit de la croissance durable (obligation de publicité à propos de certains facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance, par exemple);
• la proposition d’un Règlement relatif à la protection de la vie privée et à la communication électronique, attendu en 2020-2021 et qui imposera notamment des conditions plus strictes pour l’utilisation des données de communication électronique;
• la transposition en droit national des lignes directrices de l'UE relatives à la sous-traitance (ABE, AEAPP);
• les modifications de la Directive redressement et résolution (BRRD2) et du Règlement et de la directive sur les exigences de fonds propres (CRR2 et CRD5) et la poursuite de la mise en œuvre de la législation Bâle IV tant au niveau européen qu’au niveau national;
• les nouvelles prescriptions IFRS, comme IFRS 17, d’application pour les activités d’assurance et qui entrera en vigueur dans quelques années..

Des risques nouveaux, liés à un contexte opérationnel en changement permanent 

Nous considérons le cyber risk, et notamment le piratage informatique, comme un des risques majeurs. Dans un monde de plus en plus numérique, les attaques informatiques constituent une menace constante pouvant entraîner d’importants dommages sur les plans financier et de la réputation.

On parle de business risk lorsque des changements au niveau de facteurs externes risquent d’écorner la demande de nos produits et services, ou leur rentabilité. À l’origine de ce risque, on note principalement des changements au niveau de l’environnement concurrentiel ou du comportement des clients.

Notre gestion des risques inhérents à notre secteur

Outre ces risques d’ordre général, le bancassureur que nous sommes est également confronté à des risques typiques pour le secteur : risque de crédit, risque pays, risques de taux d’intérêt et de change, risque de liquidité, risque d’assurance et risques opérationnels. Vous trouverez un résumé des principaux risques de banque et d’assurance typiques dans le rapport annuel, gestion des risques.

Nous suivons la performance de notre solvabilité et de liquidité

À côté des différents indicateurs de risque, nous suivons aussi de près nos performances en matière de solvabilité et de liquidité, par le biais d’un certain nombre d’indicateurs clés de performance (KPI). dont les principaux figurent dans le tableau ci-dessous. Vous trouvez les résultats par indicateur dans notre rapport annuel.